API değerlendirme ve kıyaslama ile açık bankacılık başarısının kilidini açın

Finansal verilerinizin bankalar ve üçüncü taraf uygulamalar arasında sorunsuzca hareket ettiği bir dünya hayal edin. Bugünün hayal gücünün ötesine geçen hiper-kişiselleştirilmiş deneyimler ve yenilikçi hizmetlerden oluşan bir dünya. Açık Bankacılık, daha fazla şeffaflık sağlayarak, müşteri deneyimlerini geliştirerek ve bankalar, fintech'ler ve üçüncü taraf sağlayıcılar arasında sorunsuz işbirliğini teşvik ederek finansal hizmetler ortamını yeniden şekillendiriyor.

Bu dönüşümün özünde, veri paylaşımı ve hizmet inovasyonunun temel sağlayıcısı olan Uygulama Programlama Arayüzü (API) yatmaktadır. Ancak açık bankacılık sadece API'leri dağıtmaktan ibaret değildir, başarısı sektörün değişen ihtiyaçlarını karşılamak için etkinliğini, güvenliğini, performansını ve ölçeklenebilirliğini sağlamaya bağlıdır.

Finansın geleceği açık ve dijital kapılarımızı çalıyor.

Açık Bankacılığın tam potansiyelini gerçekleştirmek, akıllı API değerlendirmesi ve kıyaslama ile başlar - bu blogda bunun bugün neden her zamankinden daha önemli olduğu anlatılmaktadır. API değerlendirmelerinin mevcut uygulamalardaki güçlü ve zayıf yönleri belirlemeye nasıl yardımcı olduğu ve kullanıcı deneyimini iyileştirirken PSD2 gibi düzenleyici standartlarla uyumluluğu nasıl sağladığı derinlemesine inceleniyor. Kıyaslama, şirketlerin API'lerini endüstri standartları ve rakipleriyle karşılaştırmalarına olanak tanıyan karşılaştırmalı bir görünüm sağlayarak bir adım daha ileri gider. Bu, sürekli iyileştirmeyi mümkün kılar ve yönetim kurulu genelinde daha iyi performansa yol açar.

Açık bankacılıkta değişen dinamikler

Açık Bankacılık, finansal ekosistemde sağlam bir yer edinmiş ve API odaklı inovasyon yoluyla finansal hizmetleri yeniden tanımlayan dönüştürücü bir güce dönüşmüştür. Bankalar, fintech'ler ve düzenleyiciler finansal erişilebilirliği artırmak, rekabeti teşvik etmek ve yeni gelir modellerinin kilidini açmak için işbirliği yapıyor.

Açık Bankacılığı şekillendiren temel trendler

• Gömülü Finans ve BaaS Genişlemesi - Finansal olmayan platformlar ödemeler, kredilendirme ve hesaplar gibi bankacılık hizmetlerini doğrudan entegre ederek sürtünmesiz deneyimler ve yeni gelir fırsatları yaratıyor.
• API Para Kazanma ve Açık Finans - Bankalar geleneksel modellerden ticari API tekliflerine geçiş yapıyor, hizmetlerini sektörler arasında genişletiyor ve bütünsel finansal sistem oluşturmak için fintech ve iş ortağı ekosisteminden yararlanıyor.
• Açık Bankacılıkta Yapay Zeka ve GenAI - Yapay zeka, kullanıcı etkileşimini geliştirmek ve müşteriyi elde tutmayı artırmak için hiper kişiselleştirme, tahmine dayalı analitik ve akıllı finansal planlamayı ana akım haline getiriyor.
• Sınır Ötesi ve Birlikte Çalışabilir API'ler-Standardizasyonçabaları sorunsuz uluslararası işlemleri destekliyor, küresel finansal katılımı genişletiyor ve havale maliyetlerini azaltıyor.
• CBDC'ler, Dijital Kimlik ve Onay Yönetimi - Hükümetler güvenlik, şeffaflık ve dolandırıcılığın önlenmesini geliştirmek için Açık Bankacılığı Merkez Bankası Dijital Para Birimleri (CBDC 'ler) ve dijital kimlik çerçeveleri ile entegre ediyor.

Açık Bankacılık, Açık Finans'a dönüşürken, finans kuruluşları bu yeni dijital ekonomiden faydalanmak için şu üç hususa öncelik vermelidir

1. API değerlendirmesi,
2. Kıyaslama ve
3. Güvenlik

ASPSP'lerin rolü ve Düzenleyici Uyumluluk

Finansal Kurumlar (FI'lar) ASPSP'ler, yani Hesap Hizmeti Ödeme Hizmeti Sağlayıcıları olarak da bilinir. ASPSP'ler açık bankacılıkta çok önemli bir rol oynamaktadır. ASPSP'ler müşteri ödeme hesaplarını korur ve Hesap Bilgileri Hizmet Sağlayıcıları (AISP 'ler) ve Ödeme Başlatma Hizmet Sağlayıcıları (PISP'ler) gibi üçüncü taraf sağlayıcılara(TPPS), her zaman kullanıcı onayı ile API'ler aracılığıyla finansal verilere güvenli erişim sağlar. API üreticileri ve dağıtıcıları olarak hareket ederek, müşterilerinin verilerine kendi çekirdek sistemlerinde erişim sağlarlar.

PSD2 (ve yakında PSD3) gibi düzenlemeler veri şeffaflığını teşvik etmektedir. Geleneksel kurumların verileri yetkili dış kuruluşlarla paylaşmasını ve son kullanıcıların veri gizliliği ve güvenliğine öncelik vermesini zorunlu kılmaktadır. Finansal kuruluşlar bir yandan aktif olarak inovasyon peşinde koşarken bir yandan da bu düzenlemelere uymalıdır. Yönetmelikler verilerin nasıl paylaşılması gerektiğini belirlerken, aynı zamanda nasıl depolanması ve korunması gerektiğinide belirler.

Bu değişen finansal ortamda yollarını bulmalarına yardımcı olmak için finans kuruluşlarının bir yandan mevzuata uygunluğu sağlarken bir yandan da inovasyonu teşvik eden, dahası çeviklikten ödün vermeden veya müşteri güveninden ödün vermeden karmaşık gerekliliklerin üstesinden gelmelerine yardımcı olan bir teknoloji ortağına ihtiyaçları var.

Açık Bankacılık Teknoloji ÇerçevesininBileşenleri

Açık bankacılık ortamı, bankalar, fintech'ler ve üçüncü taraf sağlayıcılar arasında sorunsuz bilgi akışı sağlaması gereken son derece entegre bir mimari üzerinde çalışmaktadır. Açık bankacılığın sorunsuz bir şekilde uygulanabilmesi için, finans kuruluşlarının bir tedarikçiye karar vermeden veya açık bankacılık girişimlerini başlatmadan önce entegrasyon, veri maruziyeti, ürün bağlantıları vb. açısından mevcut kapasitelerini kapsamlı bir şekilde değerlendirmeleri gerekmektedir.

İşte açık bankacılık teknolojisi çerçevesinin temel bileşenlerinin bir özeti.

1. API Yönetim Platformu

Bir API Yönetim Platformu Açık Bankacılık için çok önemlidir. Bankalar ve üçüncü taraf sağlayıcılar (AISP/PISP'ler) arasında güvenli, verimli API etkileşimleri sağlar.

Anahtar modüller şunları içerir:

• API Gateway Operations Management - Hassas verileri korumak için kimlik doğrulama, yetkilendirme ve trafik politikalarını uygulayarak güvenli API iletişimi sağlar.
• API Tüketim Yönetimi - API keşfi, işe alım, dokümantasyon ve erişim belirteci yönetimi için geliştirici portalları sağlar.
• API Service Mesh - API'leri düzenler ve entegre eder, üçüncü taraf sağlayıcılar için sorunsuz bankacılık hizmeti toplamasına olanak tanır.
• Mikro HizmetlerBağlantısı - Mikro hizmetleri API'ler olarak açığa çıkararak modüler ve ölçeklenebilir bankacılık hizmetlerini destekler, hızlı inovasyon ve güncellemeler sağlar.
• Veri Depoları - Hizmetleri optimize etmek ve Açık Bankacılık düzenlemeleriyle uyumluluğu sağlamak için API meta verilerini, kullanım istatistiklerini ve performans içgörülerini yakalar.

Bu platform, bankacılık hizmetlerinin sorunsuz entegrasyonunu desteklerken müşteri deneyimini geliştirir, inovasyonu teşvik eder ve uyumluluğu sağlar.

2. Onay Yönetimi Platformu

PSD3'teki veri koruma yasaları ve yönergeleri uyarınca, yetkisiz veri kullanımını önlemek için tüm kullanım durumları için müşteri onayı zorunludur. Bir Onay Yönetim Platformu (CMP) kurumların şunları yapmasını sağlar

• Tüketici onayını toplayın, takip edin, izleyin ve yönetin
• Veri taleplerine ve onay tercihlerine etkin bir şekilde yanıt verin
• Onay toplama, onay yönetimi ve veri işleme işlevlerini sürdürün.

CMP'ler güvenli ve şeffaf veri paylaşımı için gereklidir ve kullanıcıların finansal verileri üzerindeki kontrolünü güçlendirir.

API değerlendirme ve kıyaslama için sağlam bir çerçeve oluşturma

Açık bankacılık ve gömülü finansın ilgi görmeye başlamasıyla birlikte finans kurumları API'lerini değerlendirmeli ve kıyaslamalıdır. Sağlam bir çerçeve, API'lerin güvenli, yüksek performanslı ve endüstri standartlarıyla uyumlu olmasını sağlarken sorunsuz entegrasyonlara olanak tanır.

API değerlendirme ve kıyaslamanın temel hedefleri

• Mevzuata Uygunluk - PSD2, GDPR, RBI, Open Banking UK ve diğer bölgesel çerçevelere uyumu sağlayın.
• Güvenlik ve Veri Gizliliği - Kimlik doğrulama, şifreleme ve dolandırıcılık önleme mekanizmalarını değerlendirin.
• Performans ve Güvenilirlik - Çalışma süresini, yanıt sürelerini ve işlem başarı oranlarını ölçün.
• Birlikte Çalışabilirlik & Ekosistem Hazırlığı - Üçüncü taraf sağlayıcılar (TPP'ler) ve fintech'lerle sorunsuz entegrasyon sağlayın.
• Geliştirici Deneyimi ve Benimseme - Dokümantasyonu, işe alım kolaylığını ve sandbox ortamlarını değerlendirin.
• İş Değeri ve Para Kazanma - API odaklı gelir modellerini ve ekosistem katılımını kıyaslayın.

Açık Bankacılık API değerlendirmesi ve kıyaslaması için çerçeve

Açık Bankacılık API'leri güvenli veri paylaşımı, sorunsuz üçüncü taraf entegrasyonları ve yenilikçi finansal ürünler sağlayarak finansal hizmetleri dönüştürüyor. Ancak bankalar ve finans kurumları için bu API'lerin değerlendirilmesi ve kıyaslanması uyumluluk, güvenlik, performans ve iş değerinin sağlanması açısından kritik öneme sahiptir.

API Değerlendirme ve Kıyaslama için Çerçeve Bileşenleri

• Temel API türlerini tanımlayın: Hesap Bilgileri, Ödeme Başlatma, Borç Verme, Kimlik ve Onay ve Hizmet Olarak Bankacılık (BaaS).
• API maruziyetini değerlendirin: Genel, yalnızca iş ortaklarına özel veya pazar yeri tabanlı API'ler.

• PSD2, GDPR, Open Banking UK, RBI, ISO 20022 ve diğer bölgesel çerçevelere uyumu sağlayın.
• OAuth 2.0, OpenID Connect, MFA ve FAPI güvenliğini uygulayın.
• API'leri WAF, DDoS koruması ve şifreleme (TLS 1.2/1.3, AES-256) ile güvenli hale getirin.

• Endüstri standartlarına göre yanıt süresi, çalışma süresi, API oranı sınırları, hata oranı gibi temel ölçütler. Örneğin, BAE Merkez Bankası %99,5 çalışma süresi, yanıt başına 500 ms olarak API ortalama yanıt süresi, 3 sn içinde ödeme gerçekleştirme; Kullanılabilirlik, Performans ve Kullanım Ölçütleri - Standartlar v1.0-final - Confluence
  
  Birleşik Krallık Açık Bankacılık Uygulama Kurumu (OBIE) API kullanılabilirliği ve performansı için üç ayda bir %99,5 çalışma süresi ve uç nokta yanıtı başına ortalama 750 milisaniye Son Bayt Süresi (TTLB) gibi ölçütler belirlemiştir. Veri toplama-çerçevesi-için-API-kullanılabilirlik-ve-performans.pdf
• Yüksek işlem hacimleri için yük testi ve otomatik ölçeklendirme yapın.

• OpenAPI (Swagger) dokümantasyonu, SDK'lar, örnek kod ve sandbox ortamları sağlayın.
• Kolay işe alım, sürüm kontrolü ve gerçek zamanlı destek sağlayın.

• Fintech'ler, toplayıcılar (Plaid, Tink, TrueLayer) ve açık bankacılık dizinleri ile uyumluluk sağlayın.
• Sorunsuz entegrasyon için ISO 20022, FDX, GraphQL veya RESTful API'leri benimseyin.

• Gelir modelleri: Freemium, işlem tabanlı, abonelik tabanlı ve gelir paylaşımı.
• Benimsenmeyi, kullanım eğilimlerini ve gelir katkısını izlemek için API analizlerini kullanın.

• Performansı Visa, Mastercard, Stripe, PayPal, Plaid ve Open Banking UK ile karşılaştırın.
• API gecikmesini, geliştirici memnuniyetini ve iş etkisini takip edin.

• Gerçek zamanlı API izleme, sürüm kontrolü ve güvenlik denetimleri uygulayın.
• Proaktif sorun çözümü için otomatik uyarıları ve analiz panolarını kullanın.

Açık bankacılık merkezli ürün ve iş modeli geliştirmenin değer potansiyelini ortaya çıkarmak için API stratejisinden API destekli mimariye kadar bütünsel olarak düşünmek gerekir.

Açık Bankacılık Yoluyla Para Kazanma

Bu yeni ortamda başarılı olmak için finans kuruluşlarının uyum sağlamaktan başka seçeneği yok. Ürün merkezli modellerinden uzaklaşmaları ve API'ler aracılığıyla üçüncü taraf çözümleri ve fintech yeniliklerini entegre eden açık bir ekosistemi benimsemeleri gerekiyor.

Bankaların açık bankacılık çağında para kazanma fırsatlarını ortaya çıkarabilmeleri için dört stratejik yol:

• Harici geliştiricilerle ortaklık: Bankalar, premium API'ler sunarak inovasyonu teşvik edebilir ve abonelik ve kullanım ücretleri yoluyla gelir elde edebilir.

• Altyapı ve lisanslamadan yararlanma: Fintech'lere, tüccarlara ve diğer ortaklara Hizmet Olarak Bankacılık API'leri sağlamak yeni gelir akışları yaratır.

• Bir pazar yeri etkinleştiricisi olmak: Fintech' lerin ve geliştiricilerin müşteri adayı oluşturma, ürün yönetimi ve öneri sistemleri gibi araçlar aracılığıyla müşterilerle bağlantı kurmalarıiçin platformlar oluşturarak aracı olarak hareket etmek .

• Yeni hizmetleroluşturmak için API'leri kullanma : Genel deneyimi iyileştirirken ek gelir elde eden gelişmiş müşteri odaklı çözümler geliştirme.
  
  

Bu stratejileri başarıyla uygulayan bankalar, yeni değer zincirinin zirvesine yükselecek, çeşitli gelir fırsatlarının kilidini açacak ve bu süreçte pazardaki konumlarını sağlamlaştıracaktır.

Sonuç

Finans sektörü bir dönüm noktasındadır - Açık Bankacılık artık bir seçenek değil, bir gerekliliktir. API'lerini proaktif olarak değerlendiren, kıyaslayan ve optimize eden kurumlar uyumluluk ve güvenliği sağlayacak, yeni gelir akışlarının kilidini açacak, inovasyonu teşvik edecek ve müşteri deneyimlerini geliştirecektir. İyi yapılandırılmış bir Açık Bankacılık API Değerlendirme ve Kıyaslama Çerçevesinin benimsenmesi, bankaların şunları yapabilmesini sağlar:

• Güvenli, ölçeklenebilir ve yüksek performanslı API'ler sunun.
• Küresel bankacılık ekosistemlerindeyasal uyumluluğu karşılayın.
• Geliştirici deneyimini ve üçüncü taraf entegrasyonlarını geliştirin.
• İş büyümesini sağlarkenAPI'lerden etkin bir şekilde para kazanın.
• Rekabet avantajı içinsektör liderleriyle kıyas lama.

Gelecek, Açık Bankacılığı sadece düzenleyici bir zorunluluk olarak değil, finansal hizmetleri yeniden tanımlamak için stratejik bir fırsat olarak kullananlara aittir. Bankalar sağlam bir çerçeve uygulayarak, fintech ortaklıklarını teşvik ederek ve müşteri odaklı inovasyonu geliştirerek açık bankacılık stratejilerini güçlendirebilirler.