Réussissez dans le domaine de l'open banking grâce à l'évaluation et à l'analyse comparative des API

Imaginez un monde où vos données financières circulent en toute transparence entre les banques et les applications tierces. Un monde d'expériences hyperpersonnalisées et de services innovants qui dépasse l'imagination d'aujourd'hui. L'Open Banking est en train de remodeler le paysage des services financiers - en offrant une plus grande transparence, en améliorant les expériences des clients et en favorisant une collaboration transparente entre les banques, les fintechs et les fournisseurs tiers.

Au cœur de cette transformation se trouve - l'interface de programmation d'applications (API), le principal catalyseur du partage des données et de l'innovation des services. Mais l'open banking ne se limite pas au déploiement d'API, son succès dépend de la garantie de son efficacité, de sa sécurité, de ses performances et de son évolutivité pour répondre aux besoins changeants de l'industrie.

L'avenir de la finance est ouvert, et il frappe à nos portes numériques.

La réalisation du plein potentiel de l'Open Banking commence par une évaluation et un benchmarking intelligents des API - dans ce blog, nous expliquons pourquoi cela est plus important aujourd'hui que jamais. Il s'agit d'une plongée en profondeur dans la façon dont les évaluations d'API aident à identifier les forces et les faiblesses des implémentations actuelles - assurant la conformité avec les normes réglementaires telles que PSD2 tout en améliorant l'expérience de l'utilisateur. L'analyse comparative va encore plus loin en fournissant une vue comparative qui permet aux entreprises de comparer leurs API avec les normes du secteur et leurs concurrents. Cela permet une amélioration continue et conduit à une meilleure performance dans tous les domaines.

L'évolution de la dynamique de l'open banking

L'Open Banking s'est fermement établi dans l'écosystème financier, évoluant en une force de transformation qui a redéfini les services financiers grâce à l'innovation axée sur les API. Les banques, les fintechs et les régulateurs collaborent pour améliorer l'accessibilité financière, favoriser la concurrence et débloquer de nouveaux modèles de revenus.

Les tendances clés qui façonnent l'Open Banking

• Finance intégrée et expansion du BaaS - Les plateformes non financières intègrent directement les services bancaires tels que les paiements, les prêts et les comptes, créant ainsi des expériences sans friction et de nouvelles opportunités de revenus.
• Monétisation des API et Open Finance - Les banques passent de modèles traditionnels à des offres d'API commerciales, élargissant leurs services à d'autres secteurs et tirant parti de l'écosystème des fintechs et des partenaires pour construire un système financier holistique.
• AI & GenAI dans l'Open Banking - L'IA rend l'hyperpersonnalisation, l'analyse prédictive et la planification financière intelligente de plus en plus courantes afin d'améliorer l'engagement des utilisateurs et d'augmenter la fidélisation des clients.
• API transfrontalières et interopérables -Les efforts denormalisationsoutiennent les transactions internationales transparentes, développent l'inclusion financière mondiale et réduisent les coûts de transfert de fonds.
• CBDC, identité numérique et gestion des consentements - Les gouvernements intègrent l'Open Banking aux monnaies numériques des banques centrales (CBDC) et aux cadres d'identité numérique afin d'améliorer la sécurité, la transparence et la prévention des fraudes.

Alors que l'Open Banking évolue vers l'Open Finance, les institutions financières doivent donner la priorité à ces trois aspects pour capitaliser dans cette nouvelle économie numérique

1. Évaluation de l'API,
2. l'analyse comparative, et
3. sécurité

Le rôle des ASPSP et la conformité réglementaire

Les institutions financières (IF) sont également connues sous le nom d'ASPSP (Account Servicing Payment Service Providers). Les ASPSP jouent un rôle crucial dans l'open banking. Ils gèrent les comptes de paiement des clients et fournissent aux fournisseurs tiers (TPPS), tels que les fournisseurs de services d'information sur les comptes (AISP) et les fournisseurs de services d'initiation de paiement (PISP), un accès sécurisé aux données financières via des API, toujours avec le consentement de l'utilisateur. Agissant en tant que producteurs et distributeurs d'API, ils fournissent un accès aux données de leurs clients dans leurs systèmes centraux.

Les réglementations telles que la DSP2 (et bientôt la DSP3) encouragent la transparence des données. Elles obligent les institutions traditionnelles à partager des données avec des entités externes autorisées et donnent la priorité à la confidentialité et à la sécurité des données des utilisateurs finaux. Les institutions financières doivent respecter ces réglementations tout en poursuivant activement l'innovation. Si les réglementations définissent la manière dont les données doivent être partagées, elles dictent également la manière dont elles doivent être stockées et sauvegardées.

Pour naviguer dans ce paysage financier en pleine évolution, les institutions financières ont besoin d'un partenaire technologique qui garantisse la conformité réglementaire tout en favorisant l'innovation - et qui les aide à naviguer dans les exigences complexes sans perdre en agilité ni compromettre la confiance des clients.

Composants du cadre technologique de l'Open Banking

Le paysage de l'open banking fonctionne sur une architecture hautement intégrée qui devrait assurer un flux d'informations transparent entre les banques, les fintechs et les fournisseurs tiers. Pour une mise en œuvre harmonieuse de l'open banking, les institutions financières doivent évaluer en profondeur leurs capacités existantes en termes d'intégration, d'exposition des données, de liens entre les produits, etc. avant de finaliser un fournisseur ou de lancer leurs initiatives d'open banking.

Voici un aperçu des principaux éléments du cadre technologique de la banque ouverte.

1) Plate-forme de gestion des API

Une plateforme de gestion des API est essentielle pour l'Open Banking. Elle permet des interactions API sûres et efficaces entre les banques et les fournisseurs tiers (AISP/PISP).

Les principaux modules sont les suivants :

• API Gateway Operations Management - Assure une communication API sécurisée, en appliquant des politiques d'authentification, d'autorisation et de trafic pour protéger les données sensibles.
• API Consumption Management - Fournit des portails de développeurs pour la découverte d'API, l'onboarding, la documentation et la gestion des jetons d'accès.
• API Service Mesh - Orchestre et intègre les API, permettant une agrégation transparente des services bancaires pour les fournisseurs tiers.
• Microservices Link - Prend en charge les services bancaires modulaires et évolutifs en exposant les microservices sous forme d'API, ce qui permet une innovation et des mises à jour rapides.
• Magasins de données - Capture les métadonnées des API, les statistiques d'utilisation et les informations sur les performances afin d'optimiser les services et d'assurer la conformité avec les réglementations Open Banking.

Cette plateforme améliore l'expérience client, favorise l'innovation et garantit la conformité tout en supportant l'intégration transparente des services bancaires.

2. plateforme de gestion des consentements

En vertu des lois et des lignes directrices sur la protection des données de la DSP3, le consentement du client est obligatoire pour tous les cas d'utilisation afin d'empêcher l'utilisation non autorisée des données. Une plateforme de gestion des consentements (CMP) permet aux institutions de

• Recueillir, suivre, contrôler et gérer le consentement des consommateurs
• répondre efficacement aux demandes de données et aux préférences en matière de consentement
• gérer les fonctionnalités de collecte et de gestion des consentements, ainsi que le traitement des données.

Les CMP sont essentiels pour un partage sécurisé et transparent des données, renforçant le contrôle des utilisateurs sur leurs données financières.

Construire un cadre solide pour l'évaluation et l'étalonnage des API

Avec la montée en puissance de l'open banking et de la finance embarquée, les institutions financières doivent évaluer et comparer leurs API. Un cadre solide garantit que les API sont sécurisées, performantes et conformes aux normes du secteur, tout en permettant des intégrations transparentes.

Objectifs clés de l'évaluation et de l'étalonnage des API

• Conformité réglementaire - Assurer l'adhésion à PSD2, GDPR, RBI, Open Banking UK et autres cadres régionaux.
• Sécurité et confidentialité des données - Évaluer les mécanismes d'authentification, de cryptage et de prévention de la fraude.
• Performance et fiabilité - Mesurer le temps de disponibilité, les temps de réponse et les taux de réussite des transactions.
• Interopérabilité et préparation de l'écosystème - Assurer une intégration transparente avec les fournisseurs tiers (TPP) et les fintechs.
• Expérience et adoption par les développeurs - Évaluer la documentation, la facilité d'intégration et les environnements sandbox.
• Valeur commerciale et monétisation - Comparer les modèles de revenus basés sur les API et l'engagement de l'écosystème.

Cadre pour l'évaluation et l'analyse comparative des API de l'Open Banking

Les API bancaires ouvertes transforment les services financiers en permettant un partage sécurisé des données, des intégrations tierces transparentes et des produits financiers innovants. Cependant, pour les banques et les institutions financières, l'évaluation et l'analyse comparative de ces API sont essentielles pour garantir la conformité, la sécurité, la performance et la valeur commerciale.

Composants du cadre pour l'évaluation et l'analyse comparative des API

• Identifier les principaux types d'API: Informations sur le compte, Initiation de paiement, Prêt, Identité et consentement, et Banking-as-a-Service (BaaS).
• Évaluer l'exposition de l'API: API publiques, API réservées aux partenaires ou API basées sur des places de marché.

• Garantir l'adhésion à PSD2, GDPR, Open Banking UK, RBI, ISO 20022 et autres cadres régionaux.
• Mettre en œuvre OAuth 2.0, OpenID Connect, MFA et la sécurité FAPI.
• Sécuriser les API avec WAF, protection DDoS et cryptage (TLS 1.2/1.3, AES-256).

• Critères de référence clés, par exemple le temps de réponse, le temps de disponibilité, les limites du taux d'API, le taux d'erreur selon les normes de l'industrie. Par exemple, la banque centrale des Émirats arabes unis a fixé le temps de disponibilité à 99,5 %, le temps de réponse moyen de l'API à 500 ms par réponse, l'exécution du paiement à 3 secondes ; Availability, Performance and Usage Benchmarks - Standards v1.0-final - Confluence
  
  L'Open Banking Implementation Entity (OBIE) du Royaume-Uni a fixé des critères de référence pour la disponibilité et la performance de l'API, notamment un temps de disponibilité trimestriel de 99,5 % et un temps moyen de réponse au dernier octet (TTLB) de 750 millisecondes par réponse au point d'extrémité. Data-collection-framework-for-API-availability-and-performance.pdf (en anglais)
• Effectuer des tests de charge et une mise à l'échelle automatique pour les volumes de transactions élevés.

• Fournir une documentation OpenAPI (Swagger), des SDK, des exemples de code et des environnements sandbox.
• Faciliter l'intégration, le contrôle des versions et l'assistance en temps réel.

• Assurer la compatibilité avec les fintechs, les agrégateurs (Plaid, Tink, TrueLayer) et les annuaires bancaires ouverts.
• Adopter les API ISO 20022, FDX, GraphQL ou RESTful pour une intégration transparente.

• Modèles de revenus : Freemium, transaction, abonnement et partage des revenus.
• Utiliser l'analyse des API pour suivre l'adoption, les tendances d'utilisation et la contribution au chiffre d'affaires.

• Comparez vos performances avec celles de Visa, Mastercard, Stripe, PayPal, Plaid et Open Banking UK.
• Suivez la latence de l'API, la satisfaction des développeurs et l'impact sur l'entreprise.

• Mettez en œuvre une surveillance des API en temps réel, un contrôle des versions et des audits de sécurité.
• Utiliser des alertes automatisées et des tableaux de bord analytiques pour une résolution proactive des problèmes.

Pour libérer le potentiel de valeur du développement de produits et de modèles commerciaux centrés sur l'open banking, il est nécessaire d'adopter une approche globale, de la stratégie API à l' architecture basée sur l'API.

Monétisation grâce à l'Open Banking

Pour prospérer dans ce nouveau paysage, les institutions financières n'ont d'autre choix que de s'adapter. Elles doivent s'éloigner de leurs modèles centrés sur les produits et adopter un écosystème ouvert qui intègre des solutions tierces et des innovations fintech par le biais d'API.

Quatre moyens stratégiques pour les banques de débloquer des opportunités de monétisation à l'ère de l'open banking :

• Créer des partenariats avec des développeurs externes : En offrant des API premium, les banques peuvent encourager l'innovation et gagner des revenus grâce aux frais d'abonnement et d'utilisation.

• Exploiter l'infrastructure et les licences: Fournir des API de banque en tant que service aux fintechs, aux commerçants et à d'autres partenaires ouvre de nouvelles sources de revenus.

• Devenir un facilitateur de marché : Agir en tant qu'intermédiaire en créant des plateformes permettant aux fintechs et aux développeurs d'entrer en contact avec les clients grâce à des outils tels que la génération de leads, la gestion de produits et les systèmes de recommandation.

• Utiliser les API pour créer de nouveaux services : Développer des solutions améliorées axées sur le client qui génèrent des revenus supplémentaires tout en améliorant l'expérience globale.
  
  

Les banques qui parviendront à mettre en œuvre ces stratégies se hisseront au sommet de la nouvelle chaîne de valeur, débloquant ainsi diverses opportunités de revenus et consolidant leur position sur le marché.

Conclusion

Le secteur financier se trouve à un point d'inflexion : l'Open Banking n'est plus une option mais une nécessité. Les institutions qui évaluent, comparent et optimisent leurs API de manière proactive garantiront la conformité et la sécurité, débloqueront de nouvelles sources de revenus, stimuleront l'innovation et amélioreront l'expérience des clients. L'adoption d'un cadre bien structuré d'évaluation et d'étalonnage des API pour l'Open Banking garantit que les banques peuvent :

• Proposer des API sécurisées, évolutives et performantes.
• Respecter la conformité réglementaire dans les écosystèmes bancaires mondiaux.
• Améliorer l'expérience des développeurs et les intégrations de tiers.
• Monétiser efficacement les API tout en assurant la croissance de l'entreprise.
• Se comparer aux leaders du secteur pour bénéficier d'un avantage concurrentiel.

L'avenir appartient à ceux qui exploitent l'Open Banking non seulement comme une obligation réglementaire, mais aussi comme une opportunité stratégique de redéfinir les services financiers. Les banques peuvent renforcer leurs stratégies d'Open Banking en mettant en œuvre un cadre solide, en favorisant les partenariats avec les fintechs et en améliorant l'innovation centrée sur le client.