Alcance el éxito de la banca abierta con la evaluación y el análisis comparativo de API.

Imagine un mundo en el que sus datos financieros se mueven sin problemas entre bancos y aplicaciones de terceros. Un mundo de experiencias hiperpersonalizadas y servicios innovadores que va más allá de la imaginación actual. La banca abierta está reconfigurando el panorama de los servicios financieros, ofreciendo mayor transparencia, mejorando la experiencia del cliente y fomentando una colaboración fluida entre bancos, empresas de tecnología financiera y proveedores externos.

En el centro de esta transformación se encuentra la interfaz de programación de aplicaciones (API), el elemento clave para compartir datos e innovar en los servicios. Pero la banca abierta no consiste solo en desplegar API, su éxito depende de garantizar su eficacia, seguridad, rendimiento y escalabilidad para satisfacer las necesidades cambiantes del sector.

El futuro de las finanzas es abierto y está llamando a nuestras puertas digitales.

Aprovechar todo el potencial de la banca abierta empieza por una evaluación inteligente de las API y una evaluación comparativa: en este blog se explica por qué esto es hoy más importante que nunca. Se trata de una inmersión profunda en cómo las evaluaciones de API ayudan a identificar las fortalezas y debilidades en las implementaciones actuales - garantizando el cumplimiento de las normas reglamentarias como PSD2 al tiempo que mejora la experiencia del usuario. La evaluación comparativa va un paso más allá al proporcionar una visión comparativa que permite a las empresas comparar sus API con los estándares del sector y los competidores. Esto permite la mejora continua y conduce a un mejor rendimiento en todos los ámbitos.

Cambios en la dinámica de la banca abierta

La banca abierta se ha establecido firmemente en el ecosistema financiero, convirtiéndose en una fuerza transformadora que ha redefinido los servicios financieros a través de la innovación impulsada por las API. Los bancos, las fintech y los reguladores están colaborando para mejorar la accesibilidad financiera, fomentar la competencia y desbloquear nuevos modelos de ingresos.

Principales tendencias de la banca abierta

• Finanzas integradas y expansión de BaaS - Las plataformas no financieras están integrando directamente servicios bancarios como pagos, préstamos y cuentas, creando experiencias sin fricciones y nuevas oportunidades de ingresos.
• Monetización de API y Open Finance - Los bancos están pasando de los modelos tradicionales a las ofertas comerciales de API, ampliando sus servicios a todos los sectores y aprovechando el ecosistema fintech y de socios para construir un sistema financiero holístico.
• IAy GenAI en la banca abierta - La IA está haciendo que la hiperpersonalización, el análisis predictivo y la planificación financiera inteligente se estén convirtiendo en la corriente principal para mejorar el compromiso del usuario y aumentar la retención de clientes.
• API transfronterizas e interoperables: los esfuerzos deestandarizaciónapoyan las transacciones internacionales sin fisuras, amplían la inclusión financiera global y reducen los costes de las remesas.
• CBDC, identidad digital y gestión del consentimiento: los gobiernos están integrando la banca abierta con las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) y los marcos de identidad digital para mejorar la seguridad, la transparencia y la prevención del fraude.

A medida que la Banca Abierta evoluciona hacia las Finanzas Abiertas, las instituciones financieras deben priorizar estos tres aspectos para capitalizar en esta nueva economía digital

1. Evaluación de las API,
2. evaluación comparativa, y
3. Seguridad

El papel de los ASPSP y el cumplimiento de la normativa

Las Instituciones Financieras (IF) también se conocen como ASPSP, es decir, Proveedores de Servicios de Pago de Servicios de Cuentas. Los ASPSP desempeñan un papel crucial en la banca abierta. Los ASPSP mantienen las cuentas de pago de los clientes y proporcionan a terceros proveedores (TPPS) -como los proveedores de servicios de información sobre cuentas (AISP) y los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP)- acceso seguro a los datos financieros a través de API, siempre con el consentimiento del usuario. Actuando como productores y distribuidores de API, proporcionan acceso a los datos de sus clientes en sus sistemas centrales.

Normativas como la DSP2 (y, en breve, la DSP3) fomentan la transparencia de los datos. Obligan a las instituciones tradicionales a compartir datos con entidades externas autorizadas y dan prioridad a la privacidad y seguridad de los datos de los usuarios finales. Las instituciones financieras deben cumplir estas normativas al tiempo que persiguen activamente la innovación. Aunque la normativa establece cómo deben compartirse los datos, también dicta cómo deben almacenarse y protegerse.

Para navegar por este panorama financiero en constante evolución, las instituciones financieras necesitan un socio tecnológico que garantice el cumplimiento de la normativa y fomente la innovación, además de ayudarles a sortear los complejos requisitos sin perder agilidad ni comprometer la confianza de los clientes.

Componentes del marco tecnológico de banca abierta

El panorama de la banca abierta se basa en una arquitectura altamente integrada que debe garantizar un flujo de información fluido entre bancos, empresas de tecnología financiera y proveedores externos. Para una implementación sin problemas de la banca abierta, las instituciones financieras deben evaluar a fondo sus capacidades existentes en términos de integración, exposición de datos, vínculos de productos, etc., antes de elegir un proveedor o lanzar sus iniciativas de banca abierta.

He aquí una instantánea de los componentes básicos del marco tecnológico de la banca abierta.

1. Plataforma de gestión de API

Una plataforma de gestión de API es crucial para la banca abierta. Permite interacciones API seguras y eficientes entre bancos y terceros proveedores (AISP/PISP).

Los módulos clave incluyen:

• API Gateway Operations Management - Garantiza una comunicación API segura, aplicando políticas de autenticación, autorización y tráfico para proteger los datos confidenciales.
• Gestión del consumo de API: proporciona portales para desarrolladores para el descubrimiento de API, la incorporación, la documentación y la gestión de tokens de acceso.
• API Service Mesh - Orquesta e integra las API, permitiendo la agregación de servicios bancarios sin fisuras para proveedores externos.
• Enlace de microservicios: admite servicios bancarios modulares y escalables mediante la exposición de microservicios como API, lo que permite una rápida innovación y actualización.
• Almacenes de datos - Captura metadatos de API, estadísticas de uso y perspectivas de rendimiento para optimizar los servicios y garantizar el cumplimiento de la normativa de banca abierta.

Esta plataforma mejora la experiencia del cliente, fomenta la innovación y garantiza el cumplimiento de la normativa, al tiempo que favorece la perfecta integración de los servicios bancarios.

2. Plataforma de gestión de consentimientos

Según las leyes y directrices de protección de datos de la DSP3, el consentimiento del cliente es obligatorio en todos los casos de uso para evitar el uso no autorizado de los datos. Una plataforma de gestión del consentimiento (CMP) permite a las entidades

• Recopilar, rastrear, supervisar y gestionar el consentimiento del consumidor
• Responder eficazmente a las solicitudes de datos y preferencias de consentimiento
• Mantener las funcionalidades de recogida del consentimiento, gestión del consentimiento y procesamiento de datos.

Los CMP son esenciales para compartir datos de forma segura y transparente, reforzando el control del usuario sobre sus datos financieros.

Creación de un marco sólido para la evaluación y la evaluación comparativa de las API

Con la banca abierta y las finanzas integradas ganando terreno, las instituciones financieras deben evaluar y comparar sus API. Un marco sólido garantiza que las API sean seguras, de alto rendimiento y conformes con las normas del sector, al tiempo que permite integraciones sin fisuras.

Objetivos clave de la evaluación y la evaluación comparativa de API

• Cumplimiento normativo - Garantizar la adhesión a PSD2, GDPR, RBI, Open Banking UK y otros marcos regionales.
• Seguridad y privacidad de los datos: evalúe los mecanismos de autenticación, cifrado y prevención del fraude.
• Rendimiento y fiabilidad - Mida el tiempo de actividad, los tiempos de respuesta y las tasas de éxito de las transacciones.
• Interoperabilidad y preparación del ecosistema - Garantizar una integración perfecta con proveedores externos (TPP) y empresas de tecnología financiera.
• Experiencia y adopción del desarrollador: evalúe la documentación, la facilidad de incorporación y los entornos sandbox.
• Valor empresarial y monetización: evaluación comparativa de los modelos de ingresos basados en API y la participación del ecosistema.

Marco para la evaluación y la evaluación comparativa de las API de banca abierta

Las API de banca abierta están transformando los servicios financieros al permitir el intercambio seguro de datos, las integraciones fluidas con terceros y los productos financieros innovadores. Sin embargo, para los bancos y las instituciones financieras, la evaluación y la evaluación comparativa de estas API es fundamental para garantizar el cumplimiento, la seguridad, el rendimiento y el valor empresarial.

Componentes del marco para la evaluación y la evaluación comparativa de API

• Identificar los tipos de API clave: Información de cuentas, Iniciación de pagos, Préstamos, Identidad y consentimiento, y Banca como servicio (BaaS).
• Evaluar la exposición de las API: API públicas, solo para socios o basadas en el mercado.

• Garantizar la adhesión a PSD2, GDPR, Open Banking UK, RBI, ISO 20022 y otros marcos regionales.
• Implementar OAuth 2.0, OpenID Connect, MFA y seguridad FAPI.
• Proteger las API con WAF, protección DDoS y cifrado (TLS 1.2/1.3, AES-256).

• Puntos de referencia clave, por ejemplo, tiempo de respuesta, tiempo de actividad, límites de tasa de API, tasa de error según los estándares del sector. Por ejemplo, el tiempo de actividad de referencia del Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos es del 99,5%, el tiempo medio de respuesta de la API es de 500 ms por respuesta y la ejecución de pagos se realiza en 3 segundos .
  
  La Open Banking Implementation Entity (OBIE) del Reino Unido ha establecido puntos de referencia para la disponibilidad y el rendimiento de la API, incluido un tiempo de actividad trimestral del 99,5% y un tiempo medio hasta el último byte (TTLB) de 750 milisegundos por respuesta de punto final. Marco de recopilación de datos para la disponibilidad y el rendimiento de las API.pdf
• Realice pruebas de carga y autoescalado para grandes volúmenes de transacciones.

• Proporcionar documentación OpenAPI (Swagger), SDK, código de muestra y entornos sandbox.
• Garantizar una fácil incorporación, control de versiones y soporte en tiempo real.

• Garantizar la compatibilidad con fintechs, agregadores (Plaid, Tink, TrueLayer) y directorios bancarios abiertos.
• Adopte API ISO 20022, FDX, GraphQL o RESTful para una integración perfecta.

• Modelos de ingresos: Freemium, basado en transacciones, basado en suscripciones y reparto de ingresos.
• Utilice análisis de API para realizar un seguimiento de la adopción, las tendencias de uso y la contribución a los ingresos.

• Compare el rendimiento con Visa, Mastercard, Stripe, PayPal, Plaid y Open Banking UK.
• Realice un seguimiento de la latencia de las API, la satisfacción de los programadores y el impacto en el negocio.

• Implemente la supervisión de API en tiempo real, el control de versiones y las auditorías de seguridad.
• Utilice alertas automatizadas y paneles de análisis para la resolución proactiva de problemas.

Para liberar el potencial de valor del desarrollo de productos y modelos de negocio centrados en la banca abierta, es necesario pensar de forma holística, desde la estrategia de API hasta la arquitectura habilitada para API.

Monetización a través de la banca abierta

Para prosperar en este nuevo panorama, las instituciones financieras no tienen más remedio que adaptarse. Tienen que dejar atrás sus modelos centrados en el producto y adoptar un ecosistema abierto que integre soluciones de terceros e innovaciones fintech a través de API.

Cuatro formas estratégicas en las que los bancos pueden desbloquear oportunidades de monetización en la era de la banca abierta:

• Asociarse con desarrolladores externos: Al ofrecer API premium, los bancos pueden fomentar la innovación y obtener ingresos a través de cuotas de suscripción y uso.

• Aprovechar la infraestructura y las licencias: Ofrecer API de banca como servicio a fintech, comerciantes y otros socios abre nuevas vías de ingresos.

• Convertirse en un facilitador del mercado: Actuar como intermediarios construyendo plataformas para que las fintech y los desarrolladores conecten con los clientes a través de herramientas como la generación de clientes potenciales, la gestión de productos y los sistemas de recomendación.

• Utilizar las API para crear nuevos servicios: Desarrollar soluciones mejoradas centradas en el cliente que generen ingresos adicionales al tiempo que mejoran la experiencia general.
  
  

Los bancos que apliquen con éxito estas estrategias ascenderán a la cima de la nueva cadena de valor, desbloqueando diversas oportunidades de ingresos y consolidando su posición en el mercado en el proceso.

Conclusión

El sector financiero se encuentra en un punto de inflexión: la banca abierta ha dejado de ser una opción para convertirse en una necesidad. Las instituciones que evalúen, comparen y optimicen sus API de forma proactiva garantizarán el cumplimiento y la seguridad, desbloquearán nuevas fuentes de ingresos, impulsarán la innovación y mejorarán la experiencia del cliente. La adopción de un marco bien estructurado de evaluación y evaluación comparativa de las API de banca abierta garantiza que los bancos puedan:

• Ofrecer API seguras, escalables y de alto rendimiento.
• Cumplir la normativa en todos los ecosistemas bancarios globales.
• Mejorar la experiencia de los desarrolladores y las integraciones de terceros.
• Monetizar las API de forma eficaz y garantizar el crecimiento del negocio.
• Compararse con los líderes del sector para obtener una ventaja competitiva.

El futuro pertenece a aquellos que aprovechan la banca abierta no sólo como un mandato normativo, sino como una oportunidad estratégica para redefinir los servicios financieros. Los bancos pueden reforzar sus estrategias de banca abierta implantando un marco sólido, impulsando las asociaciones con las fintech y mejorando la innovación centrada en el cliente.