APIアセスメントとベンチマーキングでオープンバンキングを成功に導く

金融データが銀行とサードパーティアプリの間をシームレスに移動する世界を想像してみてください。今日の想像を超える、超パーソナライズされた体験と革新的なサービスの世界を。オープン・バンキングは金融サービスの展望を再構築し、透明性を高め、顧客体験を向上させ、銀行、フィンテック、サードパーティ・プロバイダー間のシームレスなコラボレーションを促進します。

この変革の中核にあるのは、データ共有とサービス革新の鍵となるアプリケーション・プログラミング・インターフェース（API）である。しかし、オープン・バンキングは単にAPIを導入するだけではなく、その有効性、セキュリティ、パフォーマンス、業界の進化するニーズに対応する拡張性を確保することが成功の鍵になる。

金融の未来はオープンであり、私たちのデジタルの扉をノックしている。

オープン・バンキングのポテンシャルをフルに発揮するには、インテリジェントなAPIの評価とベンチマーキングから始まります。このブログでは、APIアセスメントがどのように現在の実装の長所と短所を特定するのに役立ち、ユーザーエクスペリエンスを向上させながらPSD2などの規制基準へのコンプライアンスを確保するのかについて深く掘り下げています。ベンチマーキングは、企業が自社のAPIを業界標準や競合他社と比較できるようにする比較ビューを提供することで、さらに一歩進めます。これにより、継続的な改善が可能になり、全体的なパフォーマンスの向上につながります。

オープン・バンキングにおけるダイナミクスの変化

オープン・バンキングは金融エコシステムにおいて確固たる地位を築き、API主導のイノベーションを通じて金融サービスを再定義する変革の力へと進化している。銀行、フィンテック、規制当局は、金融アクセシビリティの向上、競争の促進、新たな収益モデルの解明のために協力している。

オープンバンキングを形成する主なトレンド

• エンベデッド・ファイナンスとBaaSの拡大- 金融機関以外のプラットフォームが、決済、融資、口座などのバンキング・サービスを直接統合し、摩擦のない体験と新たな収益機会を生み出しています。
• APIマネタイズとオープンファイナンス- 銀行は従来のモデルから商業的なAPI提供へと移行し、業界を超えてサービスを拡大し、フィンテックとパートナーエコシステムを活用して全体的な金融システムを構築しています。
• オープンバンキングにおけるAIとGenAI - AIによるハイパー・パーソナライゼーション、予測分析、インテリジェントなファイナンシャル・プランニングが主流になりつつあり、ユーザー・エンゲージメントの強化と顧客維持率の向上が期待されています。
• クロスボーダー＆相互運用可能なAPI-標準化の取り組みは、シームレスな国際取引をサポートし、グローバルな金融包摂を拡大し、送金コストを削減します。
• CBDC、デジタルアイデンティティ、同意管理- 各国政府はオープンバンキングを中央銀行デジタル通貨（CBDC）やデジタルアイデンティティのフレームワークと統合し、セキュリティ、透明性、不正防止を強化しています。

オープン・バンキングがオープン・ファイナンスへと進化する中、金融機関はこの新しいデジタル経済で資本を獲得するために、以下の3つの側面を優先する必要があります。

1. APIの評価
2. ベンチマーキング
3. セキュリティ

ASPSPの役割と規制コンプライアンス

金融機関（FIs）は、ASPSP（Account Servicing Payment Service Providers）とも呼ばれる。ASPSPはオープンバンキングにおいて重要な役割を果たしている。ASPSPは顧客の支払口座を管理し、口座情報サービス・プロバイダー（AISP）や支払開始サービス・プロバイダー（PISP）などの第三者プロバイダー（TPPS）に、常にユーザーの同意を得て、APIを介して金融データへの安全なアクセスを提供する。APIプロデューサおよびディストリビュータとして、TPPSは自社の基幹システムにおける顧客データへのアクセスを提供する。

PSD2（そして間もなくPSD3）のような規制は 、データの透明性を奨励している。 これらの規制は 、伝統的な金融機関が認可された外部組織とデータを共有し、エンドユーザーのデータプライバシーとセキュリティを優先することを義務付けている。金融機関は積極的にイノベーションを追求しながら、これらの規制を守らなければならない。規制はデータがどのように共有されるべきかを概説する一方で、データがどのように保存され、保護されるべきかを規定する。

金融機関は、この進化する金融情勢をナビゲートするために、イノベーションを促進しながら規制遵守を保証するテクノロジー・パートナーを必要としています。

オープン・バンキング・テクノロジー・フレームワークの構成要素

オープン・バンキングは、銀行、フィンテック、サードパーティ・プロバイダー間のシームレスな情報フローを確保するために、高度に統合されたアーキテクチャで運営されています。オープン・バンキングを円滑に導入するためには、金融機関はベンダーを決定したり、オープン・バンキングの取り組みを開始したりする前に、統合、データ・エクスポージャー、商品連携などの面で既存の能力を徹底的に評価する必要がある。

ここでは、オープン・バンキング・テクノロジーのフレームワークのコア・コンポーネントのスナップショットを紹介する。

1.API管理プラットフォーム

API管理プラットフォームはオープン・バンキングにとって極めて重要である。銀行とサードパーティプロバイダー（AISP/PISP）間の安全で効率的なAPIインタラクションを可能にする。

主なモジュールは以下の通り：

• APIゲートウェイ運用管理- 認証、認可、トラフィックポリシーを実施し、機密データを保護することで、安全なAPI通信を保証します。
• API消費管理- APIディスカバリー、オンボーディング、ドキュメンテーション、アクセストークン管理のための開発者ポータルを提供します。
• API Service Mesh- APIをオーケストレーションして統合し、サードパーティプロバイダーのためのシームレスなバンキングサービスの集約を可能にします。
• マイクロサービス・リンク- マイクロサービスをAPIとして公開することで、モジュール式でスケーラブルなバンキング・サービスをサポートし、迅速なイノベーションとアップデートを可能にします。
• データ・ストア- APIメタデータ、利用統計、パフォーマンスに関する洞察を取得し、サービスの最適化とオープンバンキング規制への準拠を実現します。

このプラットフォームは、バンキング・サービスのシームレスな統合をサポートしながら、顧客体験の向上、イノベーションの促進、コンプライアンスの確保を実現します。

2.同意管理プラットフォーム

PSD3のデータ保護法およびガイドラインでは、不正なデータ利用を防止するため、すべてのユースケースにおいて顧客の同意が必須となっています。同意管理プラットフォーム（CMP）により、金融機関は以下のことが可能になります。

• 消費者の同意の収集、追跡、監視、管理
• データ要求や同意設定への効率的な対応
• 同意収集、同意管理、データ処理の機能を維持する。

CMPは、安全で透明性の高いデータ共有に不可欠であり、金融データに対するユーザーのコントロールを強化する。

API評価とベンチマーキングのための強固なフレームワークの構築

オープン・バンキングや組み込み金融が普及する中、金融機関はAPIの評価とベンチマークを行う必要があります。堅牢なフレームワークは、APIが安全で高性能であり、業界標準に準拠していることを保証すると同時に、シームレスな統合を可能にします。

API評価とベンチマーキングの主な目的

• 規制コンプライアンス- PSD2、GDPR、RBI、Open Banking UK、その他の地域のフレームワークへの準拠を確認します。
• セキュリティとデータ・プライバシー- 認証、暗号化、不正防止メカニズムを評価します。
• パフォーマンスと信頼性- アップタイム、レスポンスタイム、トランザクション成功率を測定します。
• 相互運用性とエコシステムの準備- サードパーティプロバイダー（TPP）やフィンテックとのシームレスな統合を確保する。
• 開発者のエクスペリエンスと採用- ドキュメンテーション、オンボーディングの容易さ、サンドボックス環境を評価する。
• ビジネス価値と収益化- API主導の収益モデルとエコシステムのエンゲージメントを評価します。

オープンバンキングAPIの評価とベンチマーキングのためのフレームワーク

オープンバンキングAPIは、安全なデータ共有、シームレスなサードパーティの統合、革新的な金融商品を可能にすることで、金融サービスを変革しています。しかし、銀行や金融機関にとって、これらのAPIを評価しベンチマークすることは、コンプライアンス、セキュリティ、パフォーマンス、ビジネス価値を確保するために不可欠です。

API評価とベンチマーキングのためのフレームワーク構成要素

• 主要な API タイプを特定する：口座情報、支払開始、融資、アイデンティティと同意、バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）。
• API公開の評価公開API、パートナー専用API、マーケットプレイスベースのAPI。

• PSD2、GDPR、Open Banking UK、RBI、ISO 20022、その他の地域のフレームワークへの準拠を確保する。
• OAuth 2.0、OpenID Connect、MFA、FAPIセキュリティの実装。
• WAF、DDoSプロテクション、暗号化（TLS 1.2/1.3、AES-256）によりAPIを保護する。

• 主要なベンチマーク（例：レスポンスタイム、アップタイム、APIレート制限、業界標準によるエラー率）。例：UAE 中央銀行のベンチマークアップタイム 99.5%、API の平均レスポンスタイム 500ms/レスポンス、3 秒以内の支払い実行 ;Availability, Performance and Usage Benchmarks - Standards v1.0-final - Confluence
  
  英国の Open Banking Implementation Entity (OBIE) は、API の可用性とパフォーマンスのベンチマークを設定した。これには、四半期ごとのアップタイム 99.5%、エンドポイントのレスポンスあたりの平均 TTLB (Time to Last Byte) 750 ミリ秒が含まれる。APIの可用性とパフォーマンスのためのデータ収集フレームワーク.pdf
• 大量のトランザクションに対する負荷テストと自動スケーリングを実施。

• OpenAPI（Swagger）ドキュメント、SDK、サンプルコード、サンドボックス環境を提供します。
• 簡単なオンボーディング、バージョン管理、リアルタイムのサポートを保証します。

• フィンテック、アグリゲータ（Plaid、Tink、TrueLayer）、オープン・バンキング・ディレクトリとの互換性を確保する。
• ISO 20022、FDX、GraphQL、またはRESTful APIを採用し、シームレスな統合を実現する。

• 収益モデル：フリーミアム、トランザクションベース、サブスクリプションベース、レベニューシェア。
• APIアナリティクスを利用して、普及率、利用傾向、収益貢献度を追跡する。

• Visa、Mastercard、Stripe、PayPal、Plaid、Open Banking UKとパフォーマンスを比較。
• APIの待ち時間、開発者の満足度、ビジネスへの影響を追跡します。

• リアルタイムのAPIモニタリング、バージョン管理、セキュリティ監査を実施します。
• 自動化されたアラートと分析ダッシュボードを使用して、問題をプロアクティブに解決します。

オープン・バンキングを中心とした製品やビジネスモデル開発の潜在的価値を引き出すには、 API戦略から API対応アーキテクチャまで 、総合的に考える必要がある。

オープンバンキングによる収益化

この新しい環境で成功するためには、金融機関は適応するしかない。製品中心のモデルから脱却し、APIを通じてサードパーティーのソリューションやフィンテックのイノベーションを統合するオープンなエコシステムを取り入れる必要がある。

オープン・バンキング時代に銀行がマネタイゼーションの機会を引き出す4つの戦略的方法：

• 外部開発者との提携： プレミアムAPIを提供することで、銀行はイノベーションを促進し、サブスクリプションや利用料を通じて収益を得ることができる。

• インフラとライセンスの活用：バンキング・アズ・ア・サービスのAPIをフィンテック、加盟店、その他のパートナーに提供することで、新たな収入源を開拓できる。

• マーケットプレイスのイネーブラーになる： リードジェネレーション、商品管理、レコメンデーションシステムなどのツールを通じて、フィンテック 企業や開発者が顧客とつながるためのプラットフォームを構築し、仲介役を務める 。

• APIを利用して 新サービスを創出する ： 顧客に焦点を当てた強化されたソリューションを開発し、全体的なエクスペリエンスを向上させながら、さらなる収益を生み出す。
  
  

これらの戦略を成功させた銀行は、新たなバリューチェーンの頂点に立ち、多様な収益機会を引き出し、その過程で市場での地位を確固たるものにするだろう。

結論

オープン・バンキングはもはやオプションではなく、必要不可欠なものとなっている。APIを積極的に評価し、ベンチマークし、最適化する金融機関は、コンプライアンスとセキュリティを確保し、新たな収益の流れを解き放ち、イノベーションを推進し、顧客体験を向上させます。構造化されたオープンバンキングAPIアセスメント＆ベンチマーキングフレームワークを採用することで、銀行は以下のことが可能になります：

• 安全でスケーラブルかつ高性能なAPIの提供
• グローバルな銀行エコシステム全体の規制コンプライアンスを満たす
• 開発者のエクスペリエンスとサードパーティの統合を強化します。
• ビジネスの成長を確保しながら、APIを効果的に収益化します。
• 競争上の優位性を確保するための業界リーダーとのベンチマーク

オープン・バンキングを単に規制上の義務としてではなく、金融サービスを再定義する戦略的機会として活用する銀行が未来を手にする。銀行は、強固なフレームワークを導入し、フィンテックパートナーシップを推進し、顧客中心のイノベーションを強化することで、オープンバンキング戦略を強化することができます。